월급 없는 삶에 대비하는 연금 전략
누구나 은퇴를 하면 더 이상 월급을 받지 않게 됩니다. 매달 들어오던 고정 수입이 사라지는 순간, 그 공백을 메워주는 가장 현실적인 수단이 바로 연금입니다. 연금은 단순히 '받는 돈'이 아니라, 평생을 준비해온 결과이자 나의 삶을 지탱해주는 기둥입니다.
연금은 크게 세 가지로 나뉩니다. 국가에서 제공하는 국민연금, 직장에서 마련해주는 퇴직연금, 그리고 내가 스스로 준비하는 개인연금(연금저축, IRP)이 있습니다. 이 세 가지를 적절히 조합하고 활용하는 것이 바로 안정적인 노후 소득 구조를 만드는 핵심 전략입니다.
국민연금은 가장 기본적인 연금입니다. 물가상승률을 반영하고 평생 지급된다는 점에서 가장 안정적인 노후 소득원이지만, 그 금액이 충분하지 않다는 점이 한계입니다. 그래서 국민연금 외에도 스스로의 노력이 반드시 필요합니다.
개인연금의 대표주자는 연금저축과 IRP입니다. 매년 최대 900만원까지 납입할 수 있고, 세액공제를 통해 현재의 세금을 줄일 수 있는 혜택도 큽니다. 예를 들어, 600만원을 납입하면 최대 99만원까지 환급받을 수 있어 세금 절감 + 노후 준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
IRP는 특히 직장인에게 유리한 구조입니다. 회사에서 퇴직금을 입금해주기도 하고, 본인이 추가로 납입해도 세액공제를 받을 수 있기 때문입니다. 게다가 IRP는 연금저축보다 더 다양한 자산에 투자할 수 있어 포트폴리오 구성의 폭이 넓다는 장점도 있습니다.
하지만 연금은 단기간에 결과가 보이지 않기 때문에 꾸준함이 무엇보다 중요합니다. 처음엔 작게 시작해도 괜찮습니다. 중요한 것은 ‘끊기지 않고’ 지속하는 것입니다. 10년, 20년이 지나면 그 성실함이 ‘매달 받는 연금’이라는 안정적인 소득으로 돌아옵니다.
또한 연금 수령 시점도 전략적으로 선택할 수 있습니다. 세금을 덜 내는 구조로 받을 수 있도록 수령 나이, 분할 수령 방식, 과세 기준을 미리 체크해두면 실수령액을 더 늘릴 수도 있습니다.
결국 연금은 ‘내가 만드는 월급’입니다. 회사를 떠난 이후에도 내 이름으로 들어오는 고정 수입을 만들기 위한 가장 현실적인 방법. 지금부터 차근차근 준비하면, 미래의 나는 걱정 대신 여유를 누릴 수 있습니다.
3편에서는 ‘퇴직 전 반드시 정리해야 할 부채 관리’에 대해 현실적인 조언을 이어갈게요.
